前不久，證監(jiān)會、教育部聯(lián)合印發(fā)了《關于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》（以下簡稱《合作備忘錄》），要求在學校教育中普及證券期貨相關知識。這一新聞引發(fā)了社會的廣泛關注，也有一些人心存疑慮：有必要讓中小學生學習這些知識嗎？普及證券期貨知識是不是就是讓學生學“炒股”？這些疑問反映出一些人對財經(jīng)素養(yǎng)教育不了解、在認識上存在誤區(qū)，反過來看，正說明了加強財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性、緊迫性。 財經(jīng)素養(yǎng)是指做出明智的財務決策所需要的知識、技能和態(tài)度。在生活中，它表現(xiàn)為通過積極的財務規(guī)劃和管理增進生活幸福，實現(xiàn)人生目標。過去十幾年里，財經(jīng)素養(yǎng)成為國際上最活躍的教育主題之一，是非常受重視的核心軟技能。著名的國際學生評估項目PISA從2012年起也將財經(jīng)素養(yǎng)列為測試科目。 自2009年經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）倡導金融教育國家戰(zhàn)略以來，已經(jīng)有50多個國家發(fā)布和實施了國家戰(zhàn)略，將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入國民教育體系日漸成為共識。2014年起，英國規(guī)定，公立學校學生在校期間必須接受財經(jīng)素養(yǎng)教育。在美國，51個州和特區(qū)全部將經(jīng)濟學納入了課程體系。前美聯(lián)儲主席、著名經(jīng)濟學家伯南克在任期間親自參加金融教育場館的開幕式并發(fā)表講話，主張在學校開展財經(jīng)素養(yǎng)教育。芬蘭教育的成就在中國教育界影響很大，很多人也許沒有注意到，芬蘭也是國際上財經(jīng)素養(yǎng)教育最成功的國家之一。 各國政府的積極態(tài)度不僅僅是從教育著眼，同時也是對財經(jīng)素養(yǎng)教育社會價值的重新認識。未來消費者的財務決策和選擇將更加多樣，從支付高等教育費用到稅務處理和保護信用記錄，他們要承擔更廣泛的財務責任。人均壽命延長帶來養(yǎng)老負擔加重，其中很大部分要由個人來籌集和準備?，F(xiàn)代金融市場和金融產(chǎn)品變得越來越復雜，廣告促銷無孔不入，增加了個人和家庭未來的財務風險。金融危機所暴露出來的消費者財經(jīng)素養(yǎng)欠缺成為社會不穩(wěn)定的現(xiàn)實威脅，需要政府從公共治理的角度做出有力的回應，而在學校開展財經(jīng)素養(yǎng)教育則是效率最高的一種解決方案。 財經(jīng)素養(yǎng)教育的特點是普及性和基礎性，是理解基本的經(jīng)濟金融概念，以及長期規(guī)劃與自我管理等態(tài)度和價值觀的培養(yǎng)。當然，在財經(jīng)素養(yǎng)課堂上，學生會了解股票和資本市場、股票投資的風險、長期投資和多樣化投資的效果等知識，但學校教育的著眼點是幫助學生認識金融市場和進行風險管理，而不是教學生去“炒股”，后者是商業(yè)機構做的事情。 與財經(jīng)素養(yǎng)教育相關的另一個問題是，應當在什么年齡段開展？很多人會問：為什么要早早讓學生接觸“錢的學問”？其實，學生對金錢和財務決策的接觸與學習往往早于父母和教師的感覺。英國劍橋大學發(fā)布的研究顯示，兒童在7歲時就已經(jīng)形成了初步的金錢觀念。例如，兒童通過參與父母的購買活動理解交易過程，基于對時間和未來的認識形成計劃的能力，學習控制沖動和延遲滿足等。在美國，研究者提出財經(jīng)素養(yǎng)教育“機會窗口”的概念。研究人員發(fā)現(xiàn)，在不同的年齡階段，通過學習提升財經(jīng)素養(yǎng)的效率和收益是不一樣的。例如，對于3—5歲兒童，財經(jīng)素養(yǎng)是與執(zhí)行功能（自我管理）的發(fā)展結合在一起的；對于6-12歲的兒童，教育的重點應當是財務習慣和規(guī)范；而13—21歲是學習金融知識和提高決策技能最有效率的階段。參考“機會窗口”的概念，我們能夠設計和選擇適用于不同年齡段學生的教學內(nèi)容、教學方法和評估工具。 目前，全國已經(jīng)有許多地區(qū)和學校開展了財經(jīng)素養(yǎng)的課程和項目，從小學到高中，已有一批相關教材出版并在課堂上使用，如北京市有地方課程教材《高中經(jīng)濟學》《我們的城市》（首師大出版社），上海市有地方課程教材《金融與理財》（遠東出版社）。這些教材中都包含有證券期貨相關知識。中國教科院等研制的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》已經(jīng)在2018年公布，分學段的主題活動系列教材正在編寫中。 除了傳統(tǒng)的課堂講授，活動、游戲和項目制學習也是常見的教育形式。在芬蘭，70%的小學六年級學生會參與為期一天的角色扮演游戲“我和我的城市”，以競賽游戲的方式學習財經(jīng)知識。鼓勵家長參與是當前財經(jīng)素養(yǎng)教育中特別受重視的一個方向。研究發(fā)現(xiàn)，家長和學生間討論財務問題的頻度與學生的財經(jīng)素養(yǎng)呈現(xiàn)正相關的關系。聯(lián)系家庭生活場景的學習任務，可以多方面地提升學生的財經(jīng)意識，培養(yǎng)計劃能力、責任感和財務技能，讓財經(jīng)素養(yǎng)教育成為生活教育的一部分。 在師資和課時矛盾較為突出的高中階段，可以采用引導學生自主學習的“財經(jīng)素養(yǎng)在線學習平臺”和社團活動的方式。華東師范大學附屬東昌中學每年由學生社團承辦“上海市高中生經(jīng)濟論壇”，吸引了20多所滬上高中學校的學生參加，活動內(nèi)容包括論文、模擬市場、國際交流等。高中是許多學生未來獨立生活的最后準備階段，可以考慮在職業(yè)生涯規(guī)劃課程中增加財經(jīng)素養(yǎng)學習模塊。 長期以來，師資和教學資源缺乏是阻礙中小學開展財經(jīng)素養(yǎng)教育的重要因素。在學校教學自主權的范圍內(nèi)引進社會資源，是一個現(xiàn)實可行的方法。證監(jiān)會系統(tǒng)本身就擁有大量專業(yè)人員。學校還可以邀請其他專業(yè)人員以課程嘉賓、活動顧問、小課題研究導師等身份參與教學活動，如以“高幫小”的形式將高等教育資源引入中小學，在一些地方取得了很好的效果。北京大學經(jīng)濟學院自2014年開設“財經(jīng)素養(yǎng)教育”選修課以來，每屆學生都會積極參與不同地區(qū)中小學校的相關課程建設。 無論在國際還是國內(nèi)，教育類的社會組織在財經(jīng)素養(yǎng)教育中都扮演著重要的角色。社會組織的課程往往比較注重學生體驗，以活動式和項目制學習為主導。國內(nèi)比較活躍的非營利教育組織如JA中國、真愛夢想、上海百特、北京慈育等，它們長期與學校合作，積累了豐富的課程和項目經(jīng)驗，擁有比較完善的課程設計和教學評估體系，并且其課程、學習材料和教師培訓一般都是免費的。 財經(jīng)素養(yǎng)是未來學生參與現(xiàn)代社會所需要的核心生活技能，關系到個人和家庭的生活幸福。中小學財經(jīng)素養(yǎng)教育還在起步階段，新的理念、課程和活動不斷地涌現(xiàn)。形成財經(jīng)素養(yǎng)教育的共識，找出最適合中國學生的教育內(nèi)容和方式，還需要全社會力量的積極支持。 （作者單位：北京慈育社區(qū)青少年服務中心） |